Bojíte se o práci nejen kvůli koronaviru? Jsou způsoby, jak se pojistit
V podobných těžkých dobách si lidé začnou
uvědomovat více rizika spojená s jejich pracovní aktivitou. Mnozí se
přesvědčili, co s jejich pravidelným rozpočtem udělá výpadek příjmů při
nařízené karanténě, uzavřené provozovně nebo nemoci. Řada lidí zjistila, že
jejich finanční rezervy pro takové nenadálé události jsou zcela nedostatečné.
Do popředí zájmu se tak v posledních měsících dostává pojištění ztráty
zaměstnání, pojištění pro případ neschopnosti výkonu povolání či pojištění
pracovní neschopnosti. Další pojistky zase reflektují jiný fenomén dnešní doby,
kterým je práce z domácího prostředí – homeoffice.
Pojištění ztráty zaměstnání
Pojištění ztráty zaměstnání je v nabídce
tuzemských pojišťoven dlouhodobě, nicméně klienti ho začali ve větší míře znovu
poptávat až v loňském roce. Podle informací z některých ústavů vzrostl zájem
o tento typ pojistky více jak o polovinu. S pojištěním ztráty zaměstnání
se lidé setkávají především ve chvíli, kdy v bance žádají o hypotéku či
spotřebitelský úvěr.
Pojistka se postará o tom, že člověk nepřestane
splácet půjčku, když přijde o práci z důvodu výpovědi či z důvodu konkursu
zaměstnavatele. V takovém případě
pojišťovna zaplatí obvykle 6 až 12 měsíčních splátek, záleží na tom, jaké jsou
podmínky smlouvy. Přirozeně existují i situace, na které se pojištění
nevztahuje. Typicky jde třeba o ukončení pracovního poměru dohodou. Před
sjednáním pojištění také nesmíte vědět o tom, že se blíží konec vašeho
pracovního poměru. Pojišťovny se pro tyto případy chrání tzv. karenční dobou,
kdy pojistka „platí“ až například za 30 nebo 60 dní. Dalším
omezením je, že toto pojištění nesjednáte zcela samostatně, ale v rámci
celého balíčku spolu s dalšími pojištěními. U některých bank lze pojištění
sjednat k existujícímu úvěru i dodatečně, tedy nejen při sjednání úvěru.
Pojištění neschopnosti výkonu povolání
Zatímco předchozí typ pojištění se váže výlučně
k úvěrům, pojištění pro případ neschopnosti výkonu povolání pomůže
i v jiných situacích. Toto pojištění v bankách neseženete, ale mají
ho v nabídce někteří finanční poradci. Prostřednictvím tohoto pojištění si
lze pojistit příjem pojištěného ztracený v důsledku dočasné či trvalé
pracovní neschopnosti v daném povolání z důvodu
úrazu nebo nemoci. Nejde tedy o klasické pojištění invalidity, kdy
klient nemůže vykonávat žádnou práci. Pro koho může být tento produkt
atraktivní? Například pro samostatně výdělečně činné osoby: dobře vydělávající
lékaře, zubaře, hudebníky a další umělce, vysoce postavené manažery,
piloty či profesionální sportovce. Do pojištění se hlásí ale i dobře
vydělávající řemeslníci, pedagogové či kuchaři.
Například třicetiletý řemeslník by ročně
zaplatil okolo 11 tisíc korun za pojistné krytí, kdy by pojišťovna vyplatila
tři miliony korun za trvalou neschopnost výkonu povolání z důvodu nemoci
či úrazu nebo by vyplácela 20 000 korun měsíčně až po dobu 24
měsíců za dočasnou neschopnost výkonu povolání.
Pojištění profesního příjmu nepatří mezi levná
pojištění. To je však pochopitelné vzhledem k riziku, které na sebe
pojišťovna přebírá. K profesní invaliditě může vést i relativně menší
zdravotní problém, který vůbec nemusí skončit invaliditou od státu.
Pro případ, kdy by vlivem úrazu či nemoci měl
člověk výrazně omezenou možnost jakkoliv si vydělávat, je vhodné klasické
životní pojištění, respektive pojištění invalidity. Tehdy se stane plnění
pojišťovny vítaným doplňkem invalidního důchodu, který vyplácí stát, a přispěje
po finanční stránce k udržení životního standardu.
Dodejme, že naprostá většina pojišťoven
neuplatňuje výluku na covid-19. Pokud po prodělání koronaviru vážně onemocníte,
bude pojišťovna za sjednaná rizika při dodržení smluvních pojistek plnit. Řada
pojistek zahrnuje i ošetřovné člena jedné domácnosti a výplata pojistného
plnění nám může dorovnat výpadek běžných příjmů. Je ale pravda, že komerční pojišťovny
v současné situaci neumí plnit ošetřovné u dětí v případě uzavřených
škol – vyžadují, aby bylo dítě skutečně nemocné nebo zraněné, a to samé platí i
u dalších členů jedné domácnosti.
Pojištění pracovní neschopnosti
Často využívaným pojištěním je také pojištění
pracovní neschopnosti. Pojišťovna v takovém případě plní dohodnutou
dávku za každý den pracovní neschopnosti od jejího 15. dne. Pojištění je
nabízeno jak zaměstnancům, tak OSVČ.
Podnikatelé by měli zvážit kromě tohoto
komerčního pojištění i dobrovolné nemocenské pojištění od státu. Pokud si toto
pojištění neplatí, tak přicházejí nejen o nemocenskou dávku v případě
neschopnosti výdělečné činnosti z důvodu úrazu nebo nemoci, ale i o
případnou mateřskou nebo otcovskou. Rovněž jim nevzniká nárok na dávku
dlouhodobého ošetřovného, pokud by musela daná osoba například pečovat o dítě
či jiného člena rodiny. Opomíjeným a významným benefitem je i to, že po dobu
čerpání nemocenské dávky je OSVČ zproštěna od placení záloh na sociální a zdravotní
pojištění (pouze za celé měsíce, ve kterých daná událost trvala). Vhodným
řešením je tak zkombinování státního a komerčního pojištění.
Pojištění při práci z domova
Zastavme se ještě u v úvodu zmíněného homeoffice. Zaměstnanci si dnes pojišťují odpovědnost vůči zaměstnavateli, což se hodí například vzhledem k využívaným pracovním prostředkům, typicky počítačům nebo služebním telefonům. Přeci jen doma při každodenní shonu, v blízkosti dětí nebo domácích mazlíčků může být drahé vybavení náchylnější k úhoně než v bezpečí kanceláře. Někteří zaměstnavatelé zase svým pracovníkům kvůli homeoffice sjednávají úrazové pojištění. Byť to možná působí paradoxně, je to logický krok. Řada zaměstnanců pracuje z domova, kde se mimochodem odehraje nejvíce úrazů, a pokud by se během pracovní doby zranili, může být událost klasifikována jako pracovní úraz.
Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust