Hypotéky 2021. Sazby letos porostou, banky jsou ostražité, poslanci řeší změny

Máme za sebou rekordní rok, kdy i díky značnému
refinancování, překročil objem hypotečních úvěrů 250 miliard korun. Banky
v loňském roce snížily úrokové sazby, které se v současnosti pohybují
i pod dvěma procenty. V letošním roce lze ale očekávat pozvolný růst,
který by byl podpořený pravděpodobným zvýšením úrokových sazeb ze strany ČNB.
Stranou nemůžeme nechat ani vyšší zadlužení České republiky a růst atraktivity
státních dluhopisů pro velké investory. Ve chvíli, kdy začnou tito investoři
nakupovat více státních dluhopisů, budou i bankám půjčovat peníze na hypotéky
za vyšší úrok a ty budou nuceny přistoupit ke zvyšování sazeb.

Při žádosti o hypotéku nyní banky přísněji
posuzují bonitu žadatelů, tedy schopnost úvěr z dlouhodobého hlediska
splácet. V tomto ohledu na hypotéku hůře dosahují zejména žadatelé, kteří
pracují v oblasti těžce zasaženého cestovního ruchu, pohostinství či
kultury.  Naopak až tak přísně některé
banky díky uvolnění ze strany ČNB neposuzují dřívější parametry DTI a DSTI,
které vypovídaly o žadatelově stávajícím zadlužení.

Pravomoci centrální banky ohledně hypoték by
v dohledné době mohly vzrůst. Poslanci posunuli do závěrečného schvalování
zákon, který má ČNB umožnit, aby místo současných doporučení mohla komerčním
bankám přímo určovat některé podmínky pro poskytování úvěrů na bydlení.

Ohledně LTV, tedy hodnoty nemovitosti, kterou
jsou banky ochotné financovat úvěrem, panují také mírnější poměry. Běžné jsou
hypotéky s LTV 80 %, získat lze ale úvěr na bydlení s 90% LTV. Stále
platí, že čím více vlastních prostředků žadatel do nákupu nemovitosti vloží,
tím nižší bude jeho úroková sazba. Na druhou stranu obecné nadhodnocení tržních
cen nemovitostí v některých exponovaných lokalitách vede banky
k opatrnosti, a proto odhadní ceny nemovitostí pro úvěrové řízení čím dál
častěji nekopírují jejich dohodnutou kupní cenu. Je potřeba připomenout, že
banky poskytují úvěry až do 90 % zástavní hodnoty nemovitosti, nikoliv sjednané
kupní ceny.

Vzhledem k nízkým sazbám vzrostl mezi
žadateli zájem o delší fixace úvěrů. Je ale nutné počítat s tím, že při delší
fixaci dochází ke zvýšení úrokové sazby.

Dobrou zprávou je, že banky i vzhledem
k protiepidemickým opatřením začaly více využívat možnosti online
komunikace a část administrativních procesů je jednodušší. Některé banky
například upustily od toho, že by bylo nutné podepisovat úvěrové smlouvy či jejich
dodatky před pracovníky dané banky a zejména dodatky umožňují podepisovat
v rámci internetového bankovnictví. Při spolupráci s hypotečním
specialistou se žadatelé mohou dostat ještě na lepší podmínky úvěru a ušetří i
podstatné množství času, které by sjednání na vlastní pěst museli věnovat.

Jiří Kryl, hypoteční analytik
společnosti Broker Trust